С начала сентября «Сбер» снизил минимально возможный возраст для своих ипотечных заемщиков. Теперь получить кредит по двум программам — при покупке квартиры на стадии строительства в новостройке или приобретение готового жилья — россияне могут с 18 лет, а не с 21 года, как раньше. Соответствующие поправки уже внесены в описание продуктов банка на официальном сайте кредитно-финансовой организации.
Согласно им рассчитывать на выдачу займа сроком до 30 лет по базовой ставке в 8% годовых совершеннолетние россияне могут в том случае, если они располагают суммой минимум в 10% от стоимости жилья для первоначального взноса, а их минимальный стаж на текущем месте работы составляет 3 месяца.
Новые условия действуют как в отделениях «Сбера» на всей территории страны, так и при подаче заявки в режиме онлайн.
Объясняя такое снижение возрастного ценза при выдаче ипотеки, представитель банка уточнил — это связано с тем, что молодежь в России довольно рано начинает свою трудовую деятельность, при этом все больше задумываясь о кредитах на покупку недвижимости. Именно поэтому «Сбер» и решил предоставить молодым людям возможность начать самостоятельную жизнь с приобретения собственного жилья.
Представители российского рынка недвижимости увидели в этой инициативе по большей части положительные стороны.
— Идея давать ипотеку с 18 лет далеко не нова. Ранее продукты с такими условиями имелись у некоторых кредитных организаций, однако они не были настолько раскручены, — отмечает коммерческий директор Optima Development Дмитрий Голев. — «Сбер» будет первым госбанком, который запустил такую программу, пусть даже пока в рамках пилотного проекта. Считаю, что это позволит сделать продуктовую линейку шире, предоставить потенциальным заемщикам новые возможности, а также сформирует имидж банка, который не боится экспериментировать и открыт для нестандартных решений. Помимо этого, подобный шаг можно объяснить попыткой сформировать у молодежи лояльность к своему бренду и продуктам.
— В этом есть определенная логика, — считает вице-президент по маркетингу и продажам ГК «КОРТРОС» Филипп Третьяков. — Для покупки первого и сравнительно недорого жилья ранний возраст подходит лучше, ведь уже к 30 годам вполне можно успеть расплатиться с банком и таким образом иметь недвижимый капитал для покупки «семейного варианта» жилья. К тому же на рынке сейчас много студий и этот формат будет распространяться и видоизменяться. Они отлично подходят для молодых людей, которые хотят начать жить отдельно от родителей. Кстати, при грамотном выборе ипотечную квартиру молодой человек вполне может сдать в аренду, что поможет ему расплачиваться с банком.
— В целом решение «Сбера» правильное, потому что препятствие для молодых покупателей носило формальный характер и создавало проблемы тем немногим, которые все же имеют основания и силы взять ипотечный кредит, — полагает управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка. — Немало молодых людей рано начинают зарабатывать, особенно в IT. Многие получают в наследство старые квартиры, которые они хотят продать и купить новые, и этом случае на покупку может не хватать небольших сумм. Не стоит забывать, что банк тщательно изучает заемщиков, и устранение возрастного ценза не означает, что все 18-летнию люди, пришедшие в «Сбер», получат кредит на квартиру
Но неужели «Сбер» не отдает себе отчета в том, что таким образом он поощряет вчерашних школьников, не имеющих практически никакого жизненного опыта, вешать на себя тридцатилетнее ярмо кредита, вынести которое под силу далеко не каждому работяге? Или у одного из крупнейших (если не у самого крупного) столпов российской банковской системы дела пошли настолько из рук вон плохо, что уже, как говорится, не до сантиментов?
— В нынешнем году «Сбер», вообще-то, демонстрирует рекордные показатели по выручке, — поведал «СП» аналитик ГК ФИНАМ Алексей Коренев. — Причем именно по классическим банковским направлениям — процентные доходы от кредитования, а также комиссионные доходы, в том числе и за обслуживание физических и юридических лиц. И все идет к тому, что эти показатели будут еще увеличены — если раньше «Сбер» планировал к концу года увеличить объем выдачи кредитов населению на 16−18%, то теперь он планы пересмотрел и планирует по итогам года выйти на уровень роста в 18−20% по этому показателю.
И намерение выдавать ипотеку фактически детям стыкуется с этими планами очень интересно. Аналитики «Сбера» взяли и пересмотрели уровень риска с 1% до 0,7−0,9% по таким кредитам. И это, надо сказать, на самом деле очень плохо. На мой взгляд, спокойнее престарелым пенсионерам ипотеку выдавать, чем таким молодым.
«СП»: — В чем опасность?
— Во-первых, ребенок даже в 18 лет не обладает достаточной финансовой грамотностью. У нас, честно говоря, большинство населения даже в 40−50 лет таким качеством не обладают, что уж там говорить о вчерашнем выпускнике. Им, конечно, в школах сейчас кое-какие азы дают, но это всего лишь азы. Которые никак не помогут ребенку ни грамотно рассчитать свои силы в части собственной платежеспособности, ни определить необходимый для обслуживания долга денежный поток. Разве что какие-нибудь единичные вундеркинды с этим справятся в столь юном возрасте, да и то не факт.
Во-вторых, у восемнадцатилетних юнцов, как правило, нет никакого жизненного опыта, что очень важно. Потому что умение работать с кредитами предполагает, что у заемщика таковой уже имеется, причем серьезный. Если же его нет, то успешно пользоваться подобным инструментом едва ли возможно с помощью одного только образования, пусть и неплохого, потому что это все-таки только теория, а практика — дело совсем другое.
В-третьих, ипотечный кредит от «Сбера» можно получить, имея всего трехмесячный стаж работы. Но самое неприятное заключается в том, что среди россиян в возрасте от 18 до 25 лет уровень безработицы — самый высокий, колоссальные цифры. И то, что потенциальный восемнадцатилетний заемщик отработал где-то три месяца, отнюдь не означает и не гарантирует, что через каких-нибудь полгода он эту свою работу не потеряет. К тому же еще не факт, что он новую сможет быстро найти. И вот вам, пожалуйста, готовый проблемный заемщик.
Надеюсь все-таки, что это все же просто не слишком честный маркетинговый рекламный ход, и ипотеку в восемнадцать лет если будут давать, то все же далеко не каждому и только после внимательного рассмотрения каждой конкретной заявки. Потому что в противном случае каждый второй, на мой взгляд, восемнадцатилетний заемщик окажется несостоятельным. И если эта проблема, не дай Бог, приобретет масштабный характер, зацепит не только банковскую систему, может повториться американский сценарий кризиса 2008 года.
«СП»: — Наивно предполагать, что в «Сбере» сидят люди, не отдающие себе отчета в том, что подобное решение может привести к таким последствиям. Выходит, там не боятся такого сценария? Почему же?
— Действительно, под проблемные задолженности нужно создавать соответствующие резервы. Но «Сбер», как крупнейший кредитор страны, за спиной которого стоит государство, видимо, на основе рекордных показателей своей прибыльности рассчитывает, что имеет достаточно резервов, чтобы не разориться в случае чего.
«СП»: — Вероятную проблему можно как-то нивелировать?
— Остается дождаться реакции наших монетарных властей, которые, надо сказать, очень обеспокоены ростом кредитной задолженности россиян и придерживаются по этому поводу весьма жесткой политики, пытаясь вдолбить банкирам в головы, что кредиты — это хорошо, но они легко могут стать огромным злом для всей финансовой системы страны.
Регулятор может, например, резко увеличить коэффициенты риска при формировании резервов под такие высокорисковые займы, либо вообще выдать предписание о том, что жилищное кредитование восемнадцатилетних выходит за рамки всех мыслимых и разумных рисков, и применить к «Сберу» какие-то специфические меры воздействия, взяв его под особый контроль.
«СП»: — А если монетарные власти не отреагируют?
— Я искренне надеюсь, что они прямо сейчас заняты тем, что ударными темпами формулируют свой ответ на это решение «Сбера». Если они все же промолчат — это будет совершеннейший нонсенс, идущий вразрез со всей российской финансовой политикой последних лет.
